Daca ati fost pusi vreodata in situatia de a contracta un credit bancar, sigur v-ati confruntat cu dilema referitoare la alegerea tipului de dobanda pe care banca o va aplica si v-ati intrebat cel putin odata „ce tip de dobanda sa aleg pentru creditul meu?”. Pentru a raspunde pertinent la aceasta intrebare, trebuie sa ne lamurim cu privire la caracteristicile celor doua tipuri de dobanzi, precum si cu privire la factorii care le pot influenta de-a lungul derularii contractului de imprumut.
Ce este dobanda fixa?
Lucrurile sunt foarte simple in privinta dobanzii fixe; ea ramane aceeasi pe toata durata contractului de imprumut, urmand ca potentialul client sa plateasca lunar aceeasi suma de bani (rata creditului). Aceasta rata (suma de rambursat lunar bancii) va ramane neschimbata, indiferent de variatii ale cursului valutar, ROBOR, EURIBOR sau alti factori financiari din piata. Valoarea ei se negociaza in momentul contractarii imprumutului si semnarii contractului cu banca creditoare, in functie de oferta bancara din acel moment.
Ce este dobanda variabila?
Daca in cazul dobanzii fixe suma de rambursat lunar era fixa, in cazul dobanzii variabile ea va fi diferita de la luna la luna, influentata de diversi factori ai pietei de capital, precum ROBOR (rata de schimb la care bancile fac imprumuturi interbancare). Indicele ROBOR este stabilit zilnic de Banca Nationala a Romaniei, si reprezinta media aritmetica a cursurilor practicate de zece banci reprezentative, selectate in prealabil de BNR (aflati mai mult despre indicele ROBOR). Indicele ROBOR influenteaza direct rata creditelor in lei, in vreme ce indicele EURIBOR (acronim de la Euro Interbank Offered Rate) influenteaza direct valoarea ratelor creditelor in Euro. EURIBOR este stabilit de catre European Banking Association (EBA) si reprezinta rata de referinta a dobanzii practicate de cele mai importante banci europene, respectiv media dobanzilor cu care se pot face plasamente in Euro.
Diferenta dintre dobanda fixa si cea variabila
Daca in primul caz, cel al dobanzii fixe, clientul cunoaste exact valoarea ratei lunare de rambursat bancii, in cel de-al doilea caz ea poate creste sau scadea, in functie de indicele aferent tipului de credit contractat (in Lei sau in Euro).
Avantajul in cazul creditului cu dobanda fixa este evident: nu exista surprize neplacute, in care rata sa poata creste necontrolat, in vreme ce puterea de rambursare a clientului ramane aceeasi. Pe de alta parte, in cazul dobanzii variabile se poate intampla sa apara si fenomenul invers, acela de scadere a ratei, ceea ce este un motiv destul de bun pentru a risca, in viziunea multora. Aspectele sunt prezentate mai detaliat in articole de specialitate.
In concluzie, am putea concluziona ca dobanda fixa este cea pe care trebuie sa o aleaga persoanele mai putin pricepute la finante, care nu urmaresc si nu sunt familiarizate cu indici precum ROBOR sau EURIBOR, acest tip de dobanda oferind siguranta si predictibilitate. Dobanda variabila poate fi un loz castigator pentru cei care analizeaza in cunostinta de cauza piata de capital si se pricep sa contracteze creditele cu dobanda variabila in asa fel incat rata sa scada ulterior contractarii creditului.
